年初蚂蚁金服暂缓上市，到现在还没有消息，最近，支付宝又摊上事儿了。

3月17日，银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。

其中，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

这也意味着，“花呗”“借呗”“白条”这样的信贷产品，在面向大学生群体时将会受到限制。

消息一出，大家都很关注。那今天，咱们就来说说，小额信贷真的是毁掉当代年轻人的罪魁祸首吗？

01

负债不是“洪水猛兽”

对于这件事，舆论分为两边倒，一边支持，一边反对。

其实，天天个人觉得信贷不是“十恶不赦”的，有些人确实靠它可以解决燃眉之急。

因为负债也分两类：良性负债和恶性负债。

什么是良性负债呢？

就是这笔钱你完全有能力偿还，在你的控制范围内。可能还会因为短期良性负债，为你创造更多得价值。

比如，你想开家餐厅，但手里启动资金不够，就临时找贷款机构，借了10万块，总利息1万。

结果餐厅开业后，成为当地网红餐厅，备受年轻人喜爱。半年回本后还赚了20万。抵消贷款的本金和利息，还是赚钱的。

所以，借钱本质上不是错误的，相反，合理信贷也推动了商业的发展。

那什么是恶性负债呢？

恶性负债，就是指没有偿还能力，还毫无节制消费，靠借钱都要买买买的状态。

这种状态是很可怕的。

天天身边就有朋友，因为好面子，爱穿大牌，买奢侈品，贪图一时享受，结果自己工资才几千块，毫无偿还能力。之后就陷入不断借贷填坑，吵了东墙补西墙的恶性循环中。

所以，负债不是洪水猛兽，但要把握好负债的度。

02

花呗利率有多高？

其实，监管这次对花呗、借呗等小额信贷下手，本质上就是为了避免“恶性负债”的情况。

限制大学生使用小额借贷，主要是因为大学生本身没有工作收入，并没有偿还能力，比较容易陷入“负债陷阱”中。

就拿我们比较熟悉的花呗举个例子吧：

假设你用花呗分期购买了一部1万元的手机，分期12个月。

看平台描述的还款计划的话，如果分12期还完，每月需要还906.61元，12个月一共还款10879.32元，利息是8.8%。

这样看是不是觉得，利息也不高啊。

注意，这8.8%可不是真实的利息！

我们来算一下，如果你用分期还款的话：

第一个月还的906.61元，实际上这笔钱你只占用了1个月，而不是一年。

正常还款的话，第二月还款的本金应该是（10000-906.61=9093.39元），但实际上，第二个月的本金并没有减少，还是按照一万元计算利息的。

以此类推……

最后得出你承担的实际利息为：17.04%！！！

所以，分期还款的实际利息，远比你想想的高。

但这里也不是说分期还款就是“洪水猛兽”，可以用分期，但要知道你为此承担了多少利息才行。

这才是监管限制大学生使用小额信贷的真实原因吧。

没有偿还能力的情况下，对背后真实利率也并不了解，容易受到金钱的诱惑。

很多不良商家也抓住了这一点，不需要上传任何财力证明就可以立马借出钱来，让很多不良商家有机可乘。

03

要理财，也要省钱

控制自己的消费欲望，利用好每一分钱的价值，树立合理的理财意识，才能让生活更舒适。

这里天天也跟大家分享3个省钱小技巧，希望对大家也有所帮助。

1）勤比价，善用折扣

不要冲动消费，冲动是魔鬼。

受不了销售的花言巧语，一夸你就找不到北了，立马下单！但最后发现，可能并没有什么实际用处。

如果看中一件商品，先别急着买，货比三家后，再选择性价比更高的。

日积月累，可以剩下不少钱的。

2）善用平台/信用卡积分

另外，如果支付渠道，或者消费平台，有积分系统，也推荐大家好好利用起来。

比如，天天每天早上，会在公司楼下的星爸爸买早餐，会员可以积分，有时候会送优惠卷，用合作的银行的信用卡支付还有会更多优惠，打5折都有可能。

3）闲钱拿去投资，钱生钱更富有

最后一招，自然是要把省下来的钱，拿去再生钱啦。

尤其在年轻的时候，培养理财观念，养成好的理财习惯很重要。

比如1万元，比如10万元，把这些钱拿去投资。睡着觉就能帮你赚收益。

这难道不是一种更高级的“花钱”形式吗？

总的来说，面对负债，我们不用过度恐慌，但要注意节制，恶性负债是不可取的。

“把钱花在刀刃上”，让钱生钱，或是投资自己，这样你才会变得越来越有钱。

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